8 erreurs à éviter pour ne pas faire baisser ta cote de crédit inutilement au Québec
Même si tu paies tous tes « bills », elle peut être touchée.
Des cartes de crédit Mastercard et VISA.
Que ce soit en ligne ou dans les commerces, la carte de crédit est un outil souvent utilisé pour réaliser des achats. Paiements mensuels, ristournes, intérêts, il est facile de s'y perdre et de tomber dans un cercle vicieux d'endettement et de se retrouver avec une mauvaise cote de crédit.
Attribué par Equifax et TransUnion, le score (ou cote) de crédit est un pointage sur lequel les institutions bancaires se fient pour accepter ou refuser des demandes de carte de crédit, de prêt hypothécaire ou de ligne de crédit chez leurs client.es.
Afin de t'aider dans cette jungle financière et pour en apprendre plus sur les erreurs à éviter pour garder ta cote en bonne santé, Narcity s'est entretenu avec Marie-Ève Leclerc, rédactrice en cheffe de Milesopedia, un site spécialisé sur les forfaits de carte de crédit.
Ne pas faire tes paiements à temps
Lors du calcul de ta cote de crédit, un premier 35 % est accordé à la ponctualité de tes paiements mensuels. « On conseille aux gens de toujours payer avant la date d'échéance. Ça démontre qu'ils sont vraiment proactifs. Payer ses factures téléphoniques ou d'Internet en retard peut également affecter le score de crédit », explique Marie-Ève Leclerc.
Dépenser l'argent que tu n'as pas
La meilleure façon de ne pas t'endetter est de ne pas dépenser l'argent que tu n'as pas. L'experte de chez Milesopedia souligne à ce sujet : « Si on a l'impression que dans un mois on ne pourra pas payer notre solde de carte de crédit, il ne faut pas dépenser plus ».
Trop remplir ta carte de crédit
Le ratio d'utilisation des cartes de crédit représente 20 % de la cote. « Si j'ai 5 000 $ de limite sur ma carte et que j'en utilise 2 500 $, ce n'est pas nécessairement bon », affirme Mme Leclerc. « On conseille de ne pas dépasser 30 % du crédit attribué. Si j'ai deux cartes de crédit avec une limite de 5 000 $ et que j'utilise en tout 2 500 $, mais divisé dans mes deux cartes, on est en bas du 30% pour chaque carte de crédit alors ça va. »
Ne pas conserver ton historique de crédit
15 % de la cote est attribué à l'historique de l'individu par rapport à son crédit. « On conseille de toujours conserver sa première carte de crédit, c'est elle qui témoigne de notre historique. Dans cette situation, on peut aller avec une carte sans frais comme ça si on aime plus vraiment le produit, on peut la laisser dans le fond d'un tiroir. »
Toujours avoir de nouvelles cartes de crédit
« Chaque nouvelle demande fait baisser notre cote légèrement, mais ça se rattrape rapidement », explique l'experte. « On déconseille aux gens de prendre une nouvelle carte de crédit juste avant d'aller faire faire une évaluation pour avoir une hypothèque ». L'utilisation de nouvelles cartes compte pour 10 % dans le calcul final de ta cote.
Ne pas diversifier tes produits financiers
La diversification des produits financiers compte également pour 10 % du score. « C'est positif de démontrer qu'on n'a pas juste des cartes de crédit, mais aussi une marge de crédit, une hypothèque ou encore une ligne de crédit », mentionne-t-elle.
Ne pas choisir un produit adapté à tes besoins
Il est aussi important de choisir la bonne carte de crédit. « Si on sent qu'on va avoir des dettes qu'on ne peut éviter, il y a des cartes qui ont des taux préférentiels ou réduits ou une promotion avec les six premiers mois à seulement 1 % d'intérêt », illustre Marie-Ève Leclerc.
Ne pas faire de transfert de fond
Comme solution de dernier recours, il est également possible de « faire des transferts de solde pour changer son solde de carte de crédit avec un taux d'intérêt élevé vers un qui a un intérêt moins élevé ». Pour ce faire, tu dois prendre une nouvelle carte de crédit et réaliser un transfert de solde sur cette dernière. Milesopedia a d'ailleurs fait une liste des meilleures cartes pour ce type d'opération.
Te voici donc prêt.e à affronter tes dépenses du quotidien de manière aussi libre que responsable avec ta carte de crédit en poche. Si tu es aux études, sache que certaines cartes sont adaptées spécialement pour tes besoins et que tu peux y trouver des avantages intéressants. Tu peux également jeter un oeil au palmarès des meilleures cartes de crédit au Canada en 2023 afin de te faire une idée sur le produit qui te permettrait le mieux d'atteindre tes objectifs fiscaux.
À noter que l'écriture inclusive est utilisée pour la rédaction de nos articles. Pour en apprendre plus sur le sujet, tu peux consulter la page du gouvernement du Canada.